一张未附保险条款的投保单，一场本可避免的保险纠纷，小微企业维权路在何方？近日，广州中院 审结这样一起保险纠纷案，认定保险公司未履行明确说明义务，免责条款不产生效力，判决保险公司支付保险金，为规范保险市场秩序、保护消费者权益提供了有力的司法保障。

【基本案情】

某物流公司为小微民营企业，为分散用工风险，其向某保险公司投保雇主责任险。投保时，保险公司仅提供《投保单》，未提供《保险条款》，还让物流公司在空白《确认书》上直接盖章确认已清楚免责条款。

《投保单》仅载明雇员死亡责任限额为50万元，未载明任何免赔范围。物流公司盖章确认并缴纳保费后，保险公司才邮寄《保险条款》，载明“如有工伤保险，保险人仅承担差额责任”。

后物流公司雇员因工死亡，物流公司与雇员家属签订《赔偿协议》，约定工伤保险赔偿及案涉保险金50万元均归家属所有。物流公司按约赔付50万元后，向保险公司索赔。

保险公司却以工伤保险已赔付为由拒绝赔付。保险公司认为根据保险条款规定，其仅在工伤保险之外承担差额赔偿责任，并拿出《确认书》主张物流公司清楚免责条款。

物流公司对此无法接受：“投保时根本没见过这份条款，保险公司也未作任何说明，是让我们在空白《确认书》上盖章。”于是，物流公司诉至法院，要求保险公司支付保险金50万元。

【裁判结果】

广州市中级人民法院二审判决：保险公司支付保险金50万元。

【法官说法】

《中华人民共和国保险法》第十七条明确规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。本案中，保险公司在投保时未附保险条款，缴费后才提供条款，且条款内容与投保单不一致，未尽到法定的提示说明义务。

《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十四条规定：“投保单与保险单不一致的，以投保单为准”。本案中，投保单未载明免赔范围，而保险条款载明的“如有工伤保险，保险人仅承担差额责任”属于免责条款。由于保险公司未能举证证明其已履行明确说明义务，该免责条款不产生效力。保险公司在物流公司实际赔付50万元后才主张仅在工伤保险之外承担责任，属于不当免除自身责任。故法院最终判决保险公司支付保险金50万元。

法官提醒，保险公司应当规范业务流程，加强从业人员的培训与管理，在销售环节切实履行提示说明义务，有效减少双方关于赔付范围的争议。投保企业在投保时应合理关注保险公司赔付范围及免责事项，要求保险公司同时提供完整保险条款，并对免责条款进行详细说明。如保险公司未进行提示说明，投保人切勿在空白《确认书》上签章确认知悉免责条款，以免引发争议。

来源：广东省高级人民法院“小粤说法”